选择「合资格延期年金保单」自制「长粮」 4大至醒贴士你要知

更新时间：08:00 2025-01-10 HKT
发布时间：08:00 2025-01-10 HKT

为了退休后安享晚年，就要尽早开始规划退休储蓄。近年不少打工族会购买简称QDAP的「合资格延期年金保单」，既可以将储蓄转化为稳定的收入以应付长寿带来的财务风险，又可以申请扣税。市面上的QDAP产品众多，到底该如何选择？购买前务必要知以下4大贴士！

1 了解保单供款期及年金领取期

延期年金整个保单年期在运作上可以分为供款期和年金领取期两个阶段。投保人于供款期定期供款，累积资金。到累积期完结后，投保人便可开始定期收取年金，有部份延期年金保单则会相隔一段时间方会进入年金领取期。

供款期、累积期、年金领取期的长短，可能会影响年金的滚存时间，例如部份产品可供18岁人士投保，供款期为5年，领取年金的年龄定于75岁，年金领取期达10年。换言之，整个保单年期可以长达60多年。一般而言，延期年金保单是定额发放，假设保额相同，年金领取期愈长，每期可领取的金额便愈少。市场上获保险业监管局（保监局）认证的QDAP产品普遍有5年及10年供款期，年金领取期最短为10年，最长为终身。

2 评估自己退休需要及供款能力

每个人的投保目的及个人状况都不尽相同，购买QDAP时切忌盲目跟随他人的选择。投保前应慎重考虑自己的情况及需要，包括长期供款能力、流动现金需要、供款期（退休前）及年金领取期（退休后）的长短是否符合人生规划等。

大家选择QDAP前，可以先考虑自己打算何时退休、预计何时需要动用年金、预计需要利用年金支付多久的退休生活等。大家亦可考虑选择于不同时期购买多于一份QDAP，以不同供款期或不同年金领取期的产品来配合退休计划。

3 留意退保价值免招财务损失

QDAP是一种长期保险产品，提早退保或终止保单都可能会导致财务损失，尤其在保单生效的初期提出，可收回的退保金额可能远低于已付保费。投保人可于利益说明文件中查阅包括保证回报及非保证回报（如适用）在内的退保价值，或于相关产品小册子中，查阅首年退保金额占已付保费的百份比。

4 善用「年金至识拣」搜寻工具

保监局推出的「年金至识拣」一站式搜寻工具可以帮助大家更容易获取QDAP的资讯，只需回答五条问题，便能筛选出符合自己偏好的产品，并同时获取重要产品资料，包括保单货币、供款期、年金领取期、可供购买年龄等。另外，大家亦可参考不同产品的内部回报率，包括保证部份（即保证内部回报率）及总预计收益（即总内部回报率）。一般而言，内部回报率愈高，代表保单的回报愈大。

大家亦可上保监局的QDAP专题网页获取更多相关资讯及查阅市面上所有可供购买的QDAP产品名单。