做家务整坏洗衣机 家居保拒赔 化妆品跌爆马桶竟获赔？专家解释「意外」与「自然损耗」关键分别

不少业主「上车」后，都会选择购买家居保险以求安心，倘若家中遇上意外，都可应付突如其来的开支。近日有业主声称因意外拉烂洗衣机门柄后，遭保险公司拒赔，不理解保险公司对于「意外」的定义，因此在网上讨论区发文询问网民们的索偿经验。有保险业界人士向《星岛头条》表示，从保险赔偿角度而言，意外与自然损耗有明确区别，若业主未能提供充分证据，证明损坏属意外性质，保险公司有可能会拒绝理赔。

称用力过大致洗衣机门柄断裂

有网民在讨论区中分享，当初透过银行办理按揭时，顺道投保了家居保险，近日则因用力过大，导致洗衣机门柄断裂，同时洗衣粉盒盖子也损坏。该业主认为是属于意外损坏，并强调是「非自然损耗造成」，于是提出索偿，惟保险公司却以保单条款中的「不受保障项目」为由拒绝理赔。

该业主发文询问网民们过往有否曾成功索偿，又指不理解保险公司对于意外的定义，「宜家大力左拉烂咗，点解唔系归类为意外？」根据其上传的保单条款截图，列明「磨损、撕裂、缺损、刮损或折旧」均不在受保范围之内。

即睇网民回应：

有网民回复事主表示，自己不小心撞坏洗手盆，保险公司也以「非家居物品」为由拒绝赔偿。不过，也有网民分享成功索偿的经验。有人称两次因化妆品意外跌爆座厕都能获得赔偿，并表示「呢啲就真系意外啦」；另有网民不慎将耳机连同衣物一起放进洗衣机清洗，坦白交代后亦获得几百元的理赔；更有人因遗失结婚戒指而成功获得2,500元的赔偿。

意外与自然损耗有明确区别

国际专业保险咨询协会会长罗少雄指出，家居保险能理赔的重要条件，是必须因意外而导致，从保险赔偿的角度来看，意外与自然损耗有明确的区别。他表示，意外是指突发性且无法预料的事件，例如在正常使用过程中物品突然滑手掉落造成损坏，或者发生意外碰撞等情况，再或是自然灾害。这类事件的特点是非蓄意、不可预见，且并非使用者故意造成的损害。

相对的，自然损耗是指产品在正常使用过程中，随著时间推移必然发生的损耗，这种情况通常不在理赔范围内。另外，因维护保养不当导致的损坏、未按照说明书指示使用导致的损坏，以及出厂时本身存在的瑕疵缺失，亦不在保险理赔范围内，「因为它们是可预见的，且往往与使用者的保养维护习惯或厂商有关。」

对于事主的个案，罗少雄表示，关键在于事主未能清楚交代损坏的具体情况和原因，单从「大力拉烂」的描述既可能被理解为使用不当，也可能被视为蓄意行为，都不符合保险定义中「突发且无法预料」的意外情况。

财物遗失亦要符合意外定义

罗少雄还指出，财物遗失要得到理赔，关键亦在于是否符合「意外」的定义。一般而言，「遗失」指的是物品不知何时何地消失，这种情况通常不在保险保障范围之内，因为保单的持有人 是有责任小心看管财物并避免不必要的损失。不过，若物主有小心看管，并能够清楚说明事发经过，例如确切知道物品是在什么时间、地点，以及在甚么情况下丢失，而这个过程具有突发性及不可预见性，例如被偷或被抢，则可能被视为意外事件。

遇上爆窃可保障的5大项目：

贵重物品需投保前先作申报

除此之外，一般家居保单都会在条款中注明贵重物品的定义和价值限制，超过特定金额的物品会被归类为贵重物品，这类物品需要在投保时预先向保险公司申报，罗少雄表示，目的是为了避免日后在索偿时产生争议，若贵重物品未经事先申报，即使发生意外损失，保险公司也可能会拒绝理赔。

即睇家居保险索偿注意事项：

索偿被拒可寻找公正行协助

针对这类索偿被拒的情况，罗少雄建议，可寻求公正行协助，透过专业的第三方评估损坏的性质和原因，判断是属于自然损耗还是意外事件。他表示，公正行亦能提供专业的书面报告，协助重新向保险公司申请理赔。

公正行技术总监赖达明则指出，公正行通常会根据6项失效分析，证明损坏是否属于意外。该6项分别为生产缺陷、自然老化、正常损耗、疏忽破坏、蓄意破坏与天然灾害。他表示，若损毁定义为自然老化或正常损耗，保险都不会理赔；定义为天然灾害，则肯定会赔偿；而定义为生产缺陷或疏忽破坏，则需视乎保单的条款；对于蓄意破坏，若是自己故意破坏则没有赔偿，若是他人蓄意破坏则有赔偿。

留意保单自付额与公正费用

不过，赖达明指在考虑是否进行保险索偿时，投保人需要谨慎评估各项相关成本和实际可获得的赔偿金额。他表示，若找公正行进行评估，通常需要支付约成10,000元的验证费，这笔费用会由业主自行承担。

其次，每份保单都设有「自付额」（又称垫底费）机制，这是业主在每次索偿时必须自行承担的基本金额。举例而言，如果保单的自付额为5,000元，而实际损失为2,000元，由于损失金额低于自付额，保险公司将不会作出任何赔偿。因此，业主在决定是否提出索偿前，应当仔细核算整体支出，包括公正费用、自付额等，与预期可获得的赔偿金额进行比较，避免出现得不偿失的情况。

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一般而言，家居保险基本保障包括「因入屋盗窃而造成之家居财物损失」，例如家私、家电、衣物、电子产品及珠宝等，甚或佣人的财物。家居保险产品为「家居财物保障」设有每年最高赔偿额，上限约30万元至150万元不等。在此之上会再细分每件或每组财物的赔偿限额。不少保险公司将珠宝、手表等视为贵重物品，每件赔偿上限亦与其他家居财物不同，而工艺品、古董、名画、名师设计手袋、珠宝及手表等珍藏，就需要额外投保。