税贷在身 势影响按揭审批 留意供款不得超过月入50%｜曹德明
发布时间：06:00 2026-11-09 HKT
政府10月起陆续发出税单，纳税人通常需于翌年1月及4月缴交税款，各大银行近月亦纷纷推出税务贷款计划，以配合客户需求。市面上的税贷优惠五花八门，除了利息普遍低于私人贷款、循环贷款及信用卡透支外，不少银行更以高达月薪18至24倍的贷款额作招徕。不过，短期内即将置业的买家需特别留意，如有税贷在身，随时成为按揭审批的绊脚石。笔者将于本文作进一步说明。
信资通下客户纪录无所遁形
税贷为一种无抵押贷款。在「信资通」（多家个人信贷资料服务机构）模式下，所有参与的银行及财务公司均会将客户的信贷资料上传至信贷资料平台，客户的信贷纪录便会无所遁形。当买家申请按揭时，银行会查阅借款人名下的抵押及无抵押贷款资料。若申请楼按前已借取税贷，无论金额多少，该笔贷款的每月还款额将全数计入申请人的「供款与入息比率」（DSR），直接削弱其借贷能力。
银行批核按揭时，会审查借贷人的DSR，即每月供款不得超过每月收入的50%。假设买家月薪50,000元，并有100万元首期，现欲购买一个约674万元的物业，申请约574万元按揭贷款，以现时按息3.25厘、还款期30年计算，每月供款额约25,000元。
宜清还所有贷款才申请按揭
若买家没有任何负债，刚好可以通过DSR审核；但若买家早前申请了30万元的税贷，分24个月还款，每月需偿还约13,000元，银行便会将该税贷还款计入DSR，导致买家未能通过入息审查。在此情况下，可借取的按揭额将大幅减少。如未能找到担保人协助提升借款能力，买家便需押后置业计划。
对于有置业需求的人士，应尽早全数清还所有贷款后才申请按揭，以便符合银行的入息审核要求。另外，建议事前可咨询大型且专业的按揭转介公司，获取详尽的分析与评估，了解自身的还款能力，确保置业过程顺利。
曹德明
经络按揭转介首席副总裁
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