日本暴雨水患频发过半居民忧心「水灾威胁」一文看懂防灾指南与火灾保险索偿流程｜张明珠

更新时间：06:00 2026-10-18 HKT
发布时间：06:00 2026-10-18 HKT

2026年日本极端天气与自然灾害接踵而至，继7月发生熊本地震后，8月千叶县又遭逢极端豪雨引发严重水患，令当地居民及业主对灾害的警戒心大幅提升。日本著名房屋兴建商「一条工务店」近期发布《2026年灾害与住屋意识调查》，结果显示过半数受访者深切感受到水灾带来的威胁，极端天气已成为日本居住环境不可忽视的隐忧。

过半居民忧心水灾 18%曾遭豪雨侵袭

调查指出，高达53.9%的受访者表示感受到住家存在水灾风险。

根据《2026年灾害与住屋意识调查》数据，排名首位的是「地震」占46.3%，其次为「台风及暴风」占12.2%，第三则是「水灾」占10.9%。虽然地震高居榜首，但有71%受访者认为自己未来5年内极可能遭遇强震及水灾威胁。

调查指出，高达53.9%的受访者表示感受到住家存在水灾风险。此外，已有18%的受访者表示曾因豪雨导致房屋受损或感受到人身危险；更有34.1%的居民直言，与10年前相比，现时居住地区的水灾风险明显上升，反映极端气候常态化已深刻影响民生。

与难以预测的地震不同，暴雨及水灾具有一定的可预报性。笔者建议香港的日本楼业主可善用日本气象厅的「Kikikuru」即时风险地图、各类气象预报及河川即时影像，及早掌握雨情变化并采取行动。

火灾保险「水灾补偿」保障范围

日本的「火灾保险」同样可以为水灾提供关键保障。

其实当豪雨造成物业受损，日本的「火灾保险」同样可以为水灾提供关键保障。火灾保险中的水灾补偿，适用于因台风、暴风雨、豪雨所引发的洪水、融雪洪水、海水倒灌、山泥倾泻及落石等灾害。在都市地区，集中豪雨导致雨水由排水沟或渠盖涌出地面造成的水患，亦属于保障范围。

投保时，业主可选择三类受保类型，例如仅限物业、仅限家私或物业与家私兼备。受保物业范畴，包括住宅，即整幢独立屋或公寓的主体﹑门窗、门栏围墙、车库仓库、庭园树木、塌塌米地板，以及固定于物业上的电器，例如冷暖气设备等。

受保家私范畴，包括屋内家具、家电制品，例如雪柜、衣服、单车、排气量125cc或以下的轻型机车，以及契约明订的贵重物品。

索偿条件与理赔金额计算

然而并非所有水浸个案都能获全额赔偿，火灾保险对水灾索偿设有严格的法定触发条件。一般而言，必须满足以下其中一项标准。其一，物业或家财受损金额，经估值达到重置成本的30%或以上。其二，发生地板以上浸水，即床上浸水，或积水高度超越地盘面距离45厘米以上。

不过部分投保人为了节省保费，会选择附加限制赔偿比例的特约条款。例如，受损程度低于15%仅赔偿保额5%，上限100万日圆(约4.96万港元)；受损15%至30%赔偿保额10%，上限200万日圆(约9.92万港元)；受损30%以上则赔偿损害额或保额的70%。笔者提醒，此类特约条款虽然能减轻保费开支，但在遭遇严重水患时，获赔资金或不足以重建房屋或重新购置家私。一般而言，如在大阪府一幢25年T 形构造的一户建，5年保费为19.5万日圆至20.9日圆(约9,713港元至10,377港元)，当中房屋保险金额为2000万日圆(约99万港元)，家私保险保额为500万日圆(约25万港元)，业主需留意获赔资金是否符合自己预期，所以在投保及理赔时务必审慎评估。