闲资在手应否提早还按揭 宜留意保管楼契风险 买银债或可赚1厘息
发布时间：06:00 2026-08-09 HKT
随着美国加息预期升温，连带投资市场阴睛不定，部份业主或会考虑将手上闲资提早清还按揭，以减低利息支出；不过，中原按揭董事总经理王美凤接受《星岛头条》访问时表示，近年愈来愈多业主选择不赎楼契，主要考量在于自行保管楼契风险较高，且保留适度按揭能增加流动资金以赚取息差。 王美凤建议，业主考虑是否保留按揭，重点是资金是否有其他用途；记者则以近日最新一批银债保底息率4.25厘作比较，假设目前按揭息率为3.25厘，即保留资金可赚约1厘息差，但要留意银债分发有限，过往最多每人只获分24手（约24万元）。
王美凤：重点是资金用途
对于近期部份业主或考虑将手上闲资提早清还按揭，王美凤表示，对于有大量闲资或完全没有借贷需要的业主而言，供断物业最直接的好处便是节省利息支出。相反，若部分业主选择留下按揭，除了可让银行保管楼契，亦可保留一笔流动资金，用于投资或日常周转，可属「一举两得」。
举例而言，若按揭息率约3.25厘，而定期存款或其他投资所得回报能够抵销按揭利息，业主可能值得保留贷款，但重点是资金是否确实有用途，以及业主能否接受相关风险和利息成本。她强调，如果只是为了让银行保管楼契，借出来的资金却一直闲置，便等于无故支付利息。
自行保管楼契风险备受关注
王美凤又提到，近年愈来愈多人注意到自行保管楼契的风险，例如部分业主供断物业后，直接把楼契放在家中，万一遇上水浸、漏水或火灾等意外，文件便可能损毁。
她提醒，楼契若有缺失或损毁，业主可能需要经律师楼处理文件、登记及宣誓等程序，日后出售物业时，亦需要证明业权良好，否则楼契不完整，可能影响交易进度，甚至令准买家却步。
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另有业主会自行租用银行保险箱存放楼契，但除了涉及额外费用外，亦曾有保险箱遇水浸受损的案例。因此，有人会选择保留小量按揭，由承按银行继续保管楼契，但按揭始终涉及利息，让银行保管楼契并非没有成本。
还剩50万 仍需月付千元利息
对于业主宜保留多少按揭成数？王美凤认为没有划一比例，因为不同物业的楼价差距很大。她表示，业主应先考虑银行接受的最低按揭金额，以及要借多少才能取得较佳息率，现时不少银行的按揭计划以100万元贷款额起步，较容易取得市场较佳息率；部分银行则接受50万元或更低贷款额。
因此，决定保留多少按揭时，应考虑3项因素，分别是银行接受的贷款额、实际利息支出，以及保留下来的资金是否有明确用途，而不是单纯按照楼价百分比决定。
王美凤指出，若保留的按揭额不高，相比预测未来利率，业主更应先想清楚借款目的，是纯粹为了保管楼契，还是希望把资金用作投资或周转。记者以借款50万元、年期30年及息率3.25厘计算，每月供款可低至2,176元，但每月利息占比仍可逾1,300元。
日后加按 需重签新按揭合约
另一方面，如果物业已经全数供断，日后希望重新向银行申请按揭，又或加按套取部分物业价值作流动资金；例如物业原本只剩50万元按揭，业主希望重新借取100万元，便相当于额外套现50万元。王美凤提醒，这类操作等同重新借贷，虽然可获取流动资金，但每次签订新按揭合约，银行一般会重新设有约两年的罚息期。
她表示，若业主套现后不久想清还贷款，可能需要支付罚息，未必划算。因此业主在重新按揭前，应预计至少持有一段时间，并先安排好资金用途，不能只为避免自行保管楼契而盲目借款。
