自愿医保好处〡VHIS免排政府医院 $300够付私院手术 附扣税攻略

自愿医保好处｜不想在公立医院排手术排到天荒地老？与其呆等 6、7 年，不如每年用数千元保费，入住私家医院，获得更及时的治疗！想全面了解自愿医保？下文为你一一拆解，即睇自愿医保（VHIS）好处、扣税方法，及投保须知！

• 为何你需要VHIS？
• VHIS如何方便你用私家医院服务？
• VHIS 3 大核心优势
• 真实案例：30岁男不用3000元享60万保障
• 【扣税攻略】善用自愿医保每年$8,000免税额悭到尽！

为何你需要VHIS？

公院轮候时间长 医护人手短缺

公营医疗系统供不应求，问题不仅仅是土地问题，另一成因在于本港医护人手短缺。据医管局专科门诊稳定新症轮候时间文件，多个专科诊症的轮候时间动辄以年为单位，骨科、内科、外科等各联网的轮候时间普遍长达一年半至两年。而手术轮候时间则更长，以长者常见的「全关节置换术」手术为例：截至2024年12月31日，在骨科轮候全关节置换术的个案共有33,370宗，轮候时间平均最长要等80个月，即最长可能要约6、7年才可接受手术！

医务衞生局4年前一份立法会草案文件指出，香港人均医生比例远远落后于其他先进经济体，细阅数据，香港每1,000名人口约有2名医生；相比之下，新加坡以及日本的这一比例为2.5名、美国为2.6名、英国为3名、澳洲为3.8名。在人口老化持续的大环境下，依旧于事无补，公营医疗的紧张情况未有太大改善，在可见的将来，医疗需求只会有增无减。

逾八成病人无力负担私院手术

另一数据指出——全港有逾1.6万名医生，公营和私营体系的医生人手各占约一半，但公营系统却提供全港九成的住院服务，显而易见，私营医疗系统的使用率不足。为何九成病人情愿排上数年亦要选择公营医疗，而不转用私营服务？其中一个原因是市民负担能力不足；2021年有调查访问140名冠心病患者，超过八成受访者，到私家医院进行手术有经济困难，当中四成半人更因为未能负担私院治疗费用而选择拖延治疗。

自愿医保如何方便你用私家医院服务？

2019年推出的自愿医保计划（VHIS）是政府大力鼓励市民投保的产品，借着较低入场门槛的纯医疗保险，配合退税诱因，提升市民对私营医疗的负担能力，借此分流病人及减轻公立医院压力。

各保险公司推出的自愿医保产品均经过官方认证，分为「标准计划」及「灵活计划」：

• 「标准计划」符合最低合规要求，包括基本保障范围及指定赔偿金额。除部份些获准的轻微差异外，各保险公司的自愿医保标准计划的设计大致相同
• 「灵活计划」让保险公司在设计产品时更具弹性，在「标准计划」之上提供额外保障，例如更高保障限额、更阔保障范围等，以切合不同消费者的需要。截至去年3月底的数字，有97%受保人购买「灵活计划」。

值得留意的是，保险业监管局近年批出了4张虚拟保险公司牌照，其后一些传统保险公司亦陆续开拓网上投保渠道，让港人可以方便地在网上以较低入场门槛的保费，获得自愿医保保障，从而「解锁」私营医疗服务。

VHIS 3 大核心优势

优势1：保证续保至100岁，无惧年龄或健康状况转变

传统医疗保险常设有续保年龄上限，或会因受保人健康状况变差、索偿记录多而拒绝续保或大幅增加保费。自愿医保最大的好处之一，是提供保证续保至100岁的承诺。这意味著，只要您持续投保，保险公司不能因您的年龄、健康状况转变或索偿历史而拒绝您的续保申请，为您提供长远而安心的保障。

优势2：保障「投保时未知的已有疾病」消除保障缺口

许多人担心投保时身体已潜在一些未知疾病，日后会被列为「不保事项」。VHIS 正正针对此痛点，订明必须保障「投保时未知的已有疾病」。保障设有等候期，即由保单生效日起计：

• 第 2 年：可获 25% 赔偿

• 第 3 年：可获 50% 赔偿

• 第 4 年起：可获 100% 全额赔偿

这项条款大大减少了日后因「已有病症」而引起的索偿争议，为投保人带来更实在的保障。

优势3：保障范围更广，涵盖住院及日间手术（如内窥镜）

自愿医保的保障范围清晰透明，全面涵盖住院及多项日间手术的开支。这包括：

• 住院相关开支： 病房及膳食、医生巡房费、手术费、深切治疗部费用等。

• 诊断成像检测： 涵盖电脑断层扫描（CT）、磁力共振扫描（MRI）等非手术癌症治疗，设有共同保险安排。

• 日间手术： 例如上文提到的内窥镜检查及瘜肉切除手术，都可在日间护理中心进行并获得赔偿，让病人毋须住院，更省时方便。

真实案例：30岁男不用3000元享60万保障

以虚拟保险公司Bowtie的灵活计划为例，30岁非吸烟男士每年保费不用3,000元，便获得每年60万元的基本保障额，足以支付多类型的私院或日间治疗中心的检查或手术费。

假设受保人于本地进行内窥镜检查，检查时发现胃部及肠道有数粒瘜肉，需及时进行切除手术，否则有机会演变为癌症。此类在个别日间中心的检查及手术费埋单约17,640元，前述自愿医保的灵活计划赔偿额可达17,340元，投保人仅需支付300元差额。个别公司的更会提供额外特惠奖赏，让投保人获得全额赔偿。

政府近年推动私营医院提升透明度，以及推进公营医疗收费改革外，据知自愿医保亦会进一步优化。政府早前透露，随着香港中医医院今年底将投入服务，政府已与保险业界磋商，让自愿医保日后可涵盖相关医疗开支。自愿医保推行已近6年，社会各界均期望政府趁自愿医保扩展保障范围的同时，再次启动大规模宣传，甚至提升扣税优惠。

【扣税攻略】善用自愿医保每年$8,000免税额悭到尽！

自愿医保（VHIS）最吸引人的好处，莫过于其提供的税务扣除优惠，这不单能减轻您的医疗开支，更能直接为您节省税款，绝对是精明理财的必备一环。想知道如何将这个优势发挥到极致？以下为您送上最详尽的扣税攻略。

扣税资格：谁可以申请？为家人投保都有份！

根据自愿医保计划的税务指引，只要您是纳税人，并为自己或「指明亲属」支付认可自愿医保计划的保费，您就有资格申请税务扣除。这项政策的优越之处在于其广泛的「指明亲属」定义，让您的关爱延伸至整个家庭。

您可以为以下亲属缴付保费并申请扣税：

• 您的配偶及子女

• 您或您配偶的父母、祖父母、外祖父母

• 您或您配偶的亲生兄弟姊妹

这意味著，您不仅能为直系家人（如父母）配置医疗保障，更能为兄弟姊妹投保并享受税务优惠，大大提升了计划的灵活性和家庭保障价值。

扣税上限及计算方法

要计算能节省多少税款，首先要理解两个关键数字：扣税上限和您的边际税率。

• 扣税上限：根据自愿医保计划官网的资料，每名受保人的合资格保费，可申请的税务扣除上限为每年港币 $8,000。您可以为无限名「指明亲属」申请扣税，每人独立计算。

• 计算方法：许多人误以为 $8,000 是直接从税款中扣减，但正确的计算方式是从您的「应课税入息」中扣除。实际节省的税款公式如下：

  实际节省税款 = 可扣税保费 (上限$8,000) × 您的最高边际税率

  【实例计算】
  假设您的全年保费为 $6,000，而您的最高边际税率为 17%：

  • 您可申请的税务扣除额为 $6,000。

  • 您实际节省的税款为：$6,000 × 17% = $1,020。

透过为家人投保，您可以将这个扣税效果倍增，有效降低整个家庭的税务开支。

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