北上养老需做好4大部署 生「息」方法大不同 专家：越少花心力打理越好
发布时间：10:54 2025-05-25 HKT
港人北上养老成风，除了「理财专区」过去两日提到的资产传承，做好财务规划同样重要。理财专家建议「老友记」到内地生活前，应多次「探路」，了解目标城市的生活环境、衣食住行等各样开支，以及预算在内地每月生活费要多少，然后因应支出及个人情况，再决定用「老本」投资生息，还是放租自住居所。
第一步：做好开支预算
对于计划北上退休的港人，认可财务策划师李澄幸建议要做好4个步骤，最首要是做好生活开支预算，直言「这是理财的基础」。他又指，内地与香港的生活开支不同，例如计划到广州退休，便需要了解广州的房租、日常生活水平等。
以广州天河区租住一套3室2厅约900呎精装修物业为例，现时每月租金约4,000元人民币，折合约4,300多港元。根据环球生活网站Numbeo数据显示，夫妇两人在大湾区9个城市生活，撇除租金后每月开支约8,000港元，因此两人每月总开支约12,000元左右，或较在香港同等生活质素的开支低五成。
第二步：决定投资目标
第二步是根据以上预算决定储蓄及投资目标。以上述情况为例，如果每月12,000港元足够在广州生活，若要求「食息唔食本」，可利用300万元的储备，以及每年制造5厘收入的投资工具支持到广州生活。
以本金300万元计，每年有5厘回报即是15万元，每月便有12,500元。当然，若想退休生活较为宽裕，可一年去数次旅行，甚至预留部分资金作医疗储备，也适宜将储蓄目标定高一些。
第三步：挑选合适资产
第三步是挑选合适的资产，例如运用「老本」投资或收息，赚取在内地的生活费。若长者在香港已拥有自置物业，可选择将香港物业放租，以租金收入支持内地安老生活。以天水围嘉湖山庄为例，近期2房单位叫租约1.2万元；若是港岛或九龙区的屋苑，租金收入会更高。
不过，若在香港只有一个住宅物业，将这个单位放租出去便要考虑清楚，有时候也需要回港处理不同事情、接受医疗服务等，因此保留香港的住所可能较方便。
老友记若无意把香港住所出租的话，也可考虑申请俗称「逆按揭」的安老按揭。举例一对65岁的夫妇，拥有一个价值600万元的香港物业申请安老按揭，选择固定利率及终身领取，每月可获12,600元，亦刚好足够前述12,000元在广州的生活。
李澄幸又称，老友记到内地养老享受生活的同时，选择「工作量越低」，即耗费心力时间打理越少的资产会更好。以放租物业为例，若香港租客遇到任何麻烦，业主不时需要处理，长居内地的话便较难应付，而安老按揭、香港年金计划也是不用打理，也月月有粮出的工具。
第四步：注意突发开支
最后，不要忘记日常支出以外，还有突发的医疗开支等。李澄幸提醒到内地退休人士，应检视现有医疗保险，了解在内地求医的理赔情况，「以免以为自己有医疗保险，结果都用不到」。同时港人在内地退休，亦可参加社保，获取内地医疗资助。
相关文章：退休第一步办好「平安三宝」 专家：北上置业养老 宜重订遗嘱
北上置业退休 无遗嘱离世「手尾长」 律师：内地另立遗嘱有利遗产承办
