长者善用退休3宝每月现金最大化资产「超标」也可申请长生津｜银色理财系列

更新时间：06:00 2025-04-06 HKT
发布时间：06:00 2025-04-06 HKT

银色理财系列一连几日介绍了按证公司的「退休3宝」如何帮助「老友记」自制长粮，但其作用又岂止如此，只要懂得充分利用3宝，即使一些资产「超标」的「老友记」，一样可合规合法向政府申领长者生活津贴（简称「长生津」），将每月现金流最大化，提升退休生活质素。

与生果金不同，长生津有入息和资产限额要求，故资产稍为「砸界」或「过界」的老友记就不符合资格申领。以单身人士计算，现时长生津资产上限及每月总入息限额，分别为40.6万及10,770元；夫妇的资产上限及每月总入息限额，分别为61.6万及16,440元。

「长生津」申请详情

申请资格	年满65岁或以上香港居民，符合连续居港规定
资产上限	单身人士40.6万元；夫妇61.6万元
资产计入	非自住楼、股票、基金、生意等
资产不计	自住楼、保单现金价值、投保年金金额等
入息上限	单身人士10770元；夫妇16440元
入息计入	退休金、租金收入、年金所得款项
入息不计	子女家用、安老按揭及保单逆按所得款项

假设同为65岁的夫妇，拥有80万元「老本」，居于一个价值400万元的自置物业。他们既谈不上大富大贵，但资产又稍为「超标」，不符资格申领长生津。若他们将这80万元投资收息股，每年有4厘股息的话，每年仅获3.2万元，即每月约2,666元。

超额买年金最简单

此时，「退休3宝」对于这类「夹心」银发族便能发挥作用，只要巧妙运用，就能变身合资格人士申领长生津，让退休生活过得更轻松。最简单做法是将超出限额资产，调配至购买香港年金。事关长生津计划申请资格列明，香港年金计划及市场上其他年金计划的投保保费金额，均获豁免纳入资产计算，只计算从年金计划所得年金为每月入息，至于自住物业亦不会计算作资产。

若这对夫妇将19万元用于投保香港年金，令总资产降至61万元、刚好低于长生津资产要求上限，夫妇每人便可每月领取4,250元，即合共8,500元的长生津，全年共领10.2万元。不要看轻这10.2万元！换个角度来看，这变相是政府将255万元存款或收息股享有年息4厘的存款利息或股息（255万x4%＝10.2万）赠予长者作为现金流。

至于前述提到，将19万元「超标」资产投保香港年金，若夫妇年龄相同，由于男性预期寿命较短，每月可获年金多于女性，因此可由丈夫出面投保，每月可获1102元，直至百年归老；相反太太仅1,007元。

这对夫妇每月先获政府8,500元长生津，加上年金1,102元，每月退休入息合共9,602元，若果没有其他「收入」如子女家用，相信难免要「悭住使」。不过别忘记他们还有自住物业，可申请安老按揭，以其价值400万元计，2人申请定息计划并选择终身领取，每月可获8,400元，这并不会计在长生津入息限额之内。如此操作，夫妇二人每月退休入息合共增至18,002元。

再进一步，若他们持有已供满的人寿保单，来到65岁已没有人寿保障需要的话，他们亦可以申请保单逆按，每月所获得款项亦不会计算作长生津入息限额，而保单本身现金价值也不计入资产限额内。假设65岁的丈夫，拥有一份身故赔偿价值200万元的人寿保单，若选择定息计划及终身领取年金，每月可获3,498元至百年归老。

只要充分利用3宝，即使一些资产「超标」的「老友记」，一样可合规合法向政府申领长生津。

回报远胜买收息股

因此「退休3宝」安老按揭、保单逆保及香港年金计划，除可制造长粮外，另一大好处，就是可获豁免纳入长生津计算入息或资产限额的范围。换言之，用齐「退休3宝」，加上长生津，上述例子有80万元资产的夫妇，每月入息将增至21,500元，远胜用80万元买4厘收息股，每月仅获2,666元。但要注意是，投保香港年金后，一旦退保，获发还的退保金额将被再纳入为资产计算。

银色理财系列五之五