自愿医保计划懒人包2025｜13份保单比较 一间保费平约40% 打工仔扣税要把握机会
发布时间：11:51 2025-03-07 HKT
自愿医保计划点拣好？《星岛头条》搜罗坊间13份「自愿医保灵活计划」，比较其保障额、额外医疗保障（SMM）及保费，发现个别保险公司保费，较行业平均低近四成。适逢今年预算案减少派糖，利得税、薪俸税及个人入息课税税款，宽减上限较上年度减少一半，打工仔女可考虑在3月31日前买自愿医保，既可以获得每名受保人每年最高可获8,000元扣税额，又可以透过自愿医保获得保障。
自愿医保计划懒人包目录
自愿医保边间好？ 13间保险公司基本保障额比较
记者假设市民投保一般的「自愿医保灵活计划」，入住私家医院普通房，并搜罗13间保险公司相类似级数的医疗保险产品，比较其「年度保障限额」、「每日病房及膳食费」、「外科手术费」、「额外医疗保障（SMM）保额」，以及「标准保费表」（25岁、35岁及45岁的非吸烟男性）等等。
先讲基本保障额，最低是蓝十字，仅有42万元、其次是苏黎世的55万元，安达、万通及Bowtie则达到60万元，至于友邦、保柏、富卫、宏利及保诚均不设上限；值得留意是，基本保障额是指整份保单，在每年度的保障上限总额，投保人还要留意各分项的赔偿上限。
各保险公司基本保障额（每年）︰
- Bowtie︰60万元
- 友邦︰不设上限
- AXA︰不设上限
- 蓝十字︰42万元
- 保柏︰不设上限
- 安达︰60万元
- 信诺︰100万元
- 周大福人寿︰50万元
- 富卫︰不设上限
- 宏利︰不设上限
- 保诚︰不设上限
- 万通︰60万元
- 苏黎世︰55万元
个别自愿医保每日病房膳食费1200元
在每日的病房及膳食费方面，较低是AXA以及蓝十字，仅有800元、Bowtie、安达、信诺、宏利、保诚则高达1,200元；手术费方面，保单会将手术分类为小型、中型、大型或复杂手术，举例而言，中型手术如白内障治疗，友邦、AXA、蓝十字、周大福人寿、保诚均为12,500元；保障额最高是万通，达到21,000元。
事实上，视乎手术复杂性，手术费用随时会超出预算。以前述的白内障手术为例，记者翻查部分私院价目表，医生手术费可介乎1万至2万元不等。一旦费用超出的保单赔偿额，「额外医疗保障」（SMM）便能够派上用场。
自愿医保灵活计划可加购「额外医疗保障」
各保险公司的灵活计划也会让客户加购「额外医疗保障」，保障超出赔偿上限的医疗开支，减低投保人的财政压力。
以受保人Tom到私家医院接受治疗，「埋单」后，所有住院杂费等开支共3万元为例。若其医疗保险中「杂费开支」保额上限仅为1.8万元，余下1.2万元便将不获赔偿；但只要受保人投保时加购了SMM，而SMM自付额为20%的话，这1.2万的80%，即9,600元亦可获赔偿，Tom则要自行负责1.2万元的20%，即2,400元。
自愿医保计划利弊 SMM自付费介乎10%至20%
今次搜罗的13间保险公司的SMM介乎10万至18万元，要留意这部分设有自付额，普遍为10%至20%。友邦客户使用网络医疗的话，SMM保障额增至12万元，自付额降至15%；保诚亦因应网络医疗提升SMM保障额上限至13.8万元，更毋须自付额。
至于投保人最关心的保费，以非吸烟男士为例，25岁投保人的标准保费介乎2,568至4,616元，最高和最低可相差近八成；而35岁则介乎3,336至6,852元，相差更超过一倍；至于45岁男士的保费，保柏及安达均超过1万元，而Bowtie则最低，仅为4,848元。
Bowtie自愿医保保费较平均低约四成
以平均计，25岁、35岁及45岁在13份保单的保费分别为4,110元、5,277元及7,805元；记者发现，Bowtie在三个年龄层的保费均为最低，较平均低约四成。
以上保险产品不尽相同，均有各自优劣之处。投保人宜因应个人医疗需要、财务及负担能力作出选择，并定期检视保单资料。
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自愿医保计划是什么？
政府在2019年4月推出自愿医保计划，各保险公司推出的自愿医保产品均经过官方认证，让市民更有信心投保医疗保险以使用私营医疗服务。推出逾5年来，自愿医保投保数目稳步增长，截至去年3月底保单数目达134.1万张。
自愿医保两大分类
自愿医保认可产品可分为两种，分别为「标准计划」及「灵活计划」。
自愿医保标准计划︰
「标准计划」符合最低合规要求，包括基本保障范围及指定赔偿金额。除部份些获准的轻微差异外，各保险公司的自愿医保标准计划的设计大致相同。
自愿医保灵活计划︰
「灵活计划」让保险公司在设计产品时更具弹性，在「标准计划」之上提供额外保障，例如更高保障限额、更阔保障范围等，以切合不同消费者的需要。截至去年3月底的数字，有97%受保人购买「灵活计划」。
自愿医保扣税
自愿医保计划所缴交的保费，根据《税务条例》(第112章)可申请税务扣除，每名受保人每年最高可获8,000元扣税额。但要留意，如果自愿医保计划保单提供认可产品范围及其他保险保障，就只有认可产品所付的合资格保费可申请扣税，而合资格保费是指为签订或续订保单而须向保险人缴付的净款额，但以关乎经医务衞生局局长核证为符合政府自愿医保计划所规定的保险计划的净款额为限。
