45岁女每月被动收入2.6万 冀10年后退休
发布时间：03:00 2025-12-13 HKT
「FIRE」 （Financial Independence， Retire Early）等概念蔚然成风，不少打工仔也梦想透过储蓄及投资赚取被动收入，早日实现「财务自由」及退休。一位45岁单身女性早前在网上分享自己拥有每月2.6万元被动收入，获得数十万关注和数百条网民回应热议，同时令不少人关注可如何提升被动收入。
网民关心如何获取
这位45岁单身女性网名Kayman，在网上询问自己的生活方式能否在55岁前提早退休。根据她透露，正在租楼、有稳定收入，并透过27年的工作积累，持有40万元现金存款、一份到55岁可提取8万美元（约62万港元）的储蓄保险，以及透过配置美债及高息ETF，每月收息约2.6万元。她更表明自己生活简朴，特别在疫情几年，只买消耗品，偶尔才大餐一顿（消费约1000元一餐）。
网民回应态度不一，有人质疑她炫耀，也有人认真回复，建议可考虑移居其他国家，「移居去东南亚可以过得好好」；亦有人提醒她「趁现在楼价跌，快置业，买间细平楼，免得老来冇人租畀你住」。不过相比于解答她的困惑，网民更关心如何获得被动收入。
疫情买美股大赚 转买收息基金
Kayman则解释自己曾投资美股，2020年「all in」Tesla，获利后转买收息基金，基金派息后定期「再投资」，再买收息基金；数年前她又趁低息，以基金进行抵押贷款，再投资到收息基金，除了赚取套息，也进一步「滚大」投资本金，到近年便主力买美债及高息ETF。
本报请来理财专家、卓桥财富创办人余硕衡点评，他直言Kayman在财务纪律上无疑是优秀，因她能构建此现金流，并非依赖复杂的财技，而是透过长期的有纪律储蓄及投资，加上捕捉了过去几年市况，成功在不持有物业的情况下，利用美债及高息ETF获取可观被动收入。
租楼成本不确定 欠长期财务缓冲
不过，回到该单身女性的理财目标——能否在55岁前提早退休？余硕衡认为她忽略了租楼成本的不确定性。他引用香港财务策划师学会的「香港退休开支指数」数据，一名退休人士每月真实平均开支约1.47万元；若追求较优质生活水平，平均开支则达23,671元。若现时每月被动收入2.6万元，表面上已超越舒适生活线，但该数据关键在于，受访者中相当比例已拥有自置物业或居住公屋，居住成本相对低廉。
他举例，若租楼成本是1.2万至1.5万元，再加上退休人士基本生活成本1.47万元，估算每月总支出在2.67万至2.97万元之间，每月被动收入2.6万元仅处于「收支平衡」，缺乏应对长期风险的财务缓冲。
他认为这个案可考虑未来10年内买一个细单位自住，以锁定未来居住成本。若继续租楼，则必须大幅提高退休金储备目标，以涵盖预期租金升幅。
对于网民提议Kayman移居东南亚，余硕衡说东南亚确实吸引不少追求度假式生活的退休人士，他亦建议考虑大湾区（如深圳、中山、珠海），具有购买力、医疗与养老配套以及文化共融等优势，2.6万港元在内地的购买力显著高于香港，能即时提升生活质素，而随着「广东计划」、「港澳药械通」等政策落地，大湾区的退休及医疗服务正高速发展，且性价比极高。再加上语言与饮食文化的相通，退休人士更能适应、孤独感亦较低。
余硕衡又指，随着年龄增长，医疗开支急剧上升，加上医疗通胀率往往高于一般通胀，单身人士缺乏家庭照护支援，建议这类人士在55岁前投保有保证续保条款的高端医保或自愿医保计划，并将随年龄递增的保费纳入核心开支预算中。
