公务员买医保可扣税兼享优惠
发布时间：03:00 2025-10-14 HKT
全港打工仔普遍会在10月起陆续收到税单，在环球经济前景不明朗下，自然最好「悭得一蚊得一蚊」，「扣税三宝」当中的自愿医保就成为一个热门的扣税选项！根据政府数据显示，截至2024年3月31日，全香港已售出134万张自愿医保保单；对于享有政府医疗福利的公务员而言，购买自愿医保除了能享有扣税的好处，还能享受公务员专属的优惠，更重要的是趁身体健康，及早锁定医疗保障，避免退休后失去政府医疗福利之余，亦未能通过保险公司的核保。
公务员可于俗称「公务员保险」的「公务员及政府聘用的非公务员自愿参与医疗保险计划（VMIS）」下，投保坊间部分自愿医保计划，个别公司提供的首年保费优惠更可高达25折。
私营机构的打工仔普遍享有称为「公司医保」的团体医疗保险，公务员则只有政府医疗保障，包括免费的政府门诊、牙科及专科门诊服务，并没有团体医疗保险。
不过，众所周知，香港公营医疗早已超出负荷。专科门诊轮候时间漫长，举例而言，内科新症（稳定新症）最长可达94星期、即约1年10个月；先进诊断检查如电脑扫描（CT Scan）及磁力共振（MRI）的等待时间也可能超过一年。若以公务员自行购买自愿医保为「后盾」，到私家医院就诊，就可缩短等候时间、提高治疗效率，以及获得更及时的医疗服务。
立法会去年初曾讨论，由政府代公务员购买医疗保险，将医疗福利「外判」至私营医疗机构，但公务员事务局局长杨何蓓茵当时表示，若政府为现时约57万名公务员及合资格人士购买保险，费用会相当高昂，故暂未有此考虑。因此，公务员想使用私营医疗服务，除了自掏腰包，另一个好方法是买「公务员保险」应付其医疗开支。
目前「公务员保险」由12间保险公司提供44款不同的医疗、危疾、意外保险等产品。当中有18款产品为自愿医保计划（VHIS）的「认可产品」。自愿医保是经过政府医务衞生局认可的产品，保障范围经过当局审批，一如政府早年宣传所言「有规范、安心拣」。政府对自愿医保产品的要求更多，其中一项要求是必须保证续保，而保险公司不得因为投保人身体状况的转变或申请索偿次数的多寡，而随意删减保障、增加「不保事项」或就个别保单加价。
投保最多享8000元扣税额
对于2000年6月1日后入职的新制公务员而言，退休后不会享有在职期间的医疗福利；而若在职公务员在退休后更有可能因为现有病历纪录而影响核保，因此在「公务员保险」计划下及早买自愿医保，可确保退休后仍能获得全面的医疗保障，避免面临医疗保障断层的风险。
相较于市场上同类保险产品，VMIS计划的保费通常较为优惠，据知有些「公务员保险」产品保费是坊间同类的产品7至8折，另有个别公司的首年保费优惠低至25折。经VMIS投保自愿医保除了能够享有至抵的公务员优惠之外，更能享受高达8000元的扣税额。
翻查参与2025-2026年度「公务员保险」的自愿医保计划，若拣选不设分项赔偿上限，即住院杂费、手术费可获全数赔偿的半私家房计划，由于这类自愿医保计划的保障大同小异，且受到政府监管，投保人比较时可先从价钱入手。以自付额在2万至2.5万元水平，30岁非吸烟男士的每月保费介乎440元至656元，60岁的每月保费则介乎1329至2200元，保费可相差五成或以上。
Bowtie粉红计划保费最低
当中保费最低为Bowtie的粉红计划，自付额为2万元，每年保障总额为1000万元；保费最高为AIA自愿医保尊耀计划，自付额2.5万元，每年保障总额则较高，达1200万元。
另外要留意，各保险计划的保障地区各有不同，有些保障范围为美国以外的环球地区，有些则仅涵盖亚洲。以同时提供两种地区选项的保诚为例，若保障范围仅为亚洲地区，保费可低近一成。投保人可按个人需要，拣选最合适自己的医保计划。下表整理了多间保险公司推出、并获市场广泛关注的「全数赔偿」自愿医保计划，包括 Bowtie、AXA、AIA、信诺、太平人寿及保诚。
