北上退休宜先「探路」 做好生活开支预算
发布时间：03:00 2025-05-24 HKT
港人北上养老成风，除了「理财专区」过去两日提到的资产传承，做好财务规划亦同样重要。理财专家建议「老友记」，到内地生活前应多次「探路」，了解目标城市的生活环境、衣食住行等各样开支，预算在内地每月生活费要多少，然后再因应支出及个人情况，决定用「老本」投资生息，还是放租自住居所。
对于计划北上退休的港人，认可财务策划师李澄幸建议要做好4个步骤，最首要是做好生活开支预算，「这是理财的基础。」又指内地与香港的生活开支不同，例如计划到广州退休，便需要了解广州的房租、日常生活水平等。
以广州天河区租住一套3室2厅的约900呎精装修物业为例，现时每月租金约4000元人民币，折合约4300多港元。根据环球生活网站Numbeo的数据所示，夫妇两人在大湾区九个城市生活，撇除租金后每月开支约为8000港元，因此两人每月总开支约12000元左右，或较在香港同等生活质素的开支低五成。
善用「老本」收息赚生活费
第二步是根据以上预算决定储蓄及投资目标。以上述为例，如果每月12000港元足够在广州生活，若要求「食息唔食本」，可利用每年制造5厘收入的投资工具、300万元的储备支持到广州生活。因为本金300万元，每年有5厘回报即是15万元，每月便有12500元。当然，若想退休生活较为宽裕，可一年去数次旅行，甚至预留部分资金作医疗储备，也适宜将储蓄目标定高一些。
第三步是挑选合适的资产。例如运用「老本」投资或收息，赚取在内地的生活费。若长者在香港已拥有自置物业，亦可选择将香港物业放租，以租金收入支持内地安老生活。以天水围嘉湖山庄为例，近期2房单位叫租约1.2万元；若是港岛或九龙区的屋苑，租金收入会更高。
不过，若在香港只有一个住宅物业，将这个单位放租出去便要考虑清楚。因为有时候「老友记」也需要回港处理不同事情、接受医疗服务等，保留香港的住所可能较方便。
老友记若无意把香港住所出租的话，也可考虑申请俗称「逆按揭」的安老按揭。举例一对65岁的夫妇，拥有一个价值600万元的香港物业申请安老按揭，选择固定利率及终身领取，每月可获12600元，亦刚好足够前述12000元在广州的生活。
李澄幸又称，老友记到内地养老享受生活的同时，选择「工作量越低」，即耗费心力时间打理越少的资产会更好。以放租物业为例，若香港租客遇到任何麻烦，业主不时需要处理，长居内地的话便较难应付，而安老按揭、香港年金计划也是不用打理，也月月有粮出的工具。
注意突发医疗开支
最后，不要忘记日常支出以外，还有突发的医疗开支等。李澄幸提醒到内地退休人士，应检视现有医疗保险，了解在内地求医的理赔情况，「以免以为自己有医疗保险，结果都用不到」。同时港人在内地退休，亦可参加社保，获取内地医疗资助。
