易付+营商——巨头强攻先买后付
劳俊杰
2021-09-20 04:17 HKT
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早前笔者讲过「先买后付」愈来愈受欢迎，话口未完再有巨头参战。美国网购一哥亚马逊联同先买后付支付商Affirm，为用户提供分期付款选项；另一边厢，PayPal斥资27亿美元收购日本初创公司Paidy，以强化日本先买后付消费市场。atome亦抢攻市场，伙拍不同商户提供先买后付服务。
两大巨头加持证明先买后付逐步由小众走向大众，挑战传统支付模式，商户是时候考虑应否引入，以保持市场竞争力。先买后付提供灵活支付模式，消费者只要预先在先买后付平台注册，绑定银行或信用卡帐户后，购物时选择用先买后付平台付款，便可将签帐分拆成三数期还款。
与信用卡以利息为主要收入来源不同，先买后付平台借由提供管理和信用评分系统，向商户收取分成获利，以澳洲Afterpay为例，每单交易向商户收取4%分成。由于平台不提供借贷，并用先进的数据分析模型评估用户违约风险，故不需要参考传统信用评级报告，让一些没有信用卡的消费者，如学生和家庭主妇也能享受分期付款购物，吸引更多消费者购物，甚或消费更高的金额，是商家愿意付出较高佣金的原因。
先买后付另一杀着是小额分期，标榜不收利息，即使用户逾期还款，平台只收取手续费、户口解冻费等。不过随著先买后付在港开始流行，近日有虚拟银行推出结合循环贷款的先买后付服务，贷款额达5万元，并设有最低消费额，在上下限内消费可享分期，依期还款只按月收取手续费，到期不能还款则须加上违约利息，并按日累计。这种已偏离一般小额先买后付的模式，消费者必须留神细节及还款期，避免过度消费！
劳俊杰
两大巨头加持证明先买后付逐步由小众走向大众，挑战传统支付模式，商户是时候考虑应否引入，以保持市场竞争力。先买后付提供灵活支付模式，消费者只要预先在先买后付平台注册，绑定银行或信用卡帐户后，购物时选择用先买后付平台付款，便可将签帐分拆成三数期还款。
与信用卡以利息为主要收入来源不同，先买后付平台借由提供管理和信用评分系统，向商户收取分成获利，以澳洲Afterpay为例，每单交易向商户收取4%分成。由于平台不提供借贷，并用先进的数据分析模型评估用户违约风险，故不需要参考传统信用评级报告，让一些没有信用卡的消费者，如学生和家庭主妇也能享受分期付款购物，吸引更多消费者购物，甚或消费更高的金额，是商家愿意付出较高佣金的原因。
先买后付另一杀着是小额分期，标榜不收利息，即使用户逾期还款，平台只收取手续费、户口解冻费等。不过随著先买后付在港开始流行，近日有虚拟银行推出结合循环贷款的先买后付服务，贷款额达5万元，并设有最低消费额，在上下限内消费可享分期，依期还款只按月收取手续费，到期不能还款则须加上违约利息，并按日累计。这种已偏离一般小额先买后付的模式，消费者必须留神细节及还款期，避免过度消费！
劳俊杰
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