居屋H按开通 P按H按如何选
一直以来，居屋及其他类别资助性房屋的买家只可选择最优惠利率按揭计划(P按)，但由至今年11月起，房委会已接纳银行提供拆息按揭计划(H按)，作为P按以外另一选择。换言之，不论是一手新居屋、绿置居、居屋第二市场、居屋转按等，买家或业主均可申请H按。H按在多年来均为主流按揭产品，市场比例持续高达9成以上，H按是否就是不二之选? 然而，今年拆息逐步上升，H按息已触及封顶息率，实际按息已按照以P按为基准之封顶息率计算，用家究竟选择H按还是P按较著数?
不论H按还是P按，用家选择按揭计划时，应以实际按息、全期按息计算方法、按息波动性、封顶息率、以及其他优惠和条款包括现金回赠和罚息期一并比较。今年银行之间按息差距扩大，目前按息介乎2.875%至3.375%为主，对于一手新居屋或绿置居单位，有部份银行提供之H按确实较为优胜，全期按息H加1.3%，而封顶息率低至P减2.5%(P为5.375%)，目前实际按息便是2.875%，属市场最低按息水平，低于P按息低至2.975%又或其他银行提供之H按息低至3.125%。但留意，上述计划主要适用于短期内可申请上会之一手单位，例如是已开卖之居屋2020及即将开卖之居屋2022项目当中一些快将落成的屋苑包括马鞍山锦骏苑、钻石山启翔苑及沙田愉德苑等，但对于一些较远期楼花例如2024年落成的屋苑则并未接受按揭申请。
至于未补价二手居屋单位，H按同样由11月起于居屋第二市场开通，但若论至抵按息，则主要并非H按，而是P按息全期P减2.4%(P为5.375%)及实际按息现为2.975%较优，个别更低至P减2.75%(P为5.625%)，实际按息2.875%；二手居屋的H按息现时主要处于3.125%水平，高于P按息，故此并非H按占优。
资助性房屋H按开通后，居屋按揭按揭优惠基本上已与私楼看齐，当中银行同样提供现金回赠，并为「绿建环评」认证之铂金级及或金级建筑物例如钻石山启翔苑、马鞍山锦骏苑及绿置居青富苑等提供绿色按揭优惠，有关客户可获额外回赠奖赏。再者，有些按揭银行亦乐意向居屋客户提供按揭存款相连户口(mortgage link 户口)，让客户以高存息收入抵销按息支出，减低加息的影响。
2022年11月25日
