危疾定义影响保险赔偿 业界推标准化定义冀减纠纷
发布时间：08:30 2026-05-15 HKT
根据保险投诉局2024-2025年报，就危疾保险的投诉个案，过半数争议点为「保单条款的诠释」。危疾保险旨在保障受保人于不幸患上指定严重疾病，并符合保单相关疾病定义时，可根据保单条款获得一笔过的现金赔偿，而且赔偿用途不限。保单条款通常会列明各项严重疾病的定义，包括相关的诊断标准及医疗状况等。然而，市面上不同保险公司对各项危疾的定义或有所不同，可能令投保人产生疑问，甚至在索偿时出现争拗。保险业界日前推出《危疾定义标准化最佳行业准则》（下称《最佳行业准则》），为常见的危疾制定标准定义，借以提升整体市场的透明度，让消费者更清楚了解保障范围，从而减少潜在纠纷。
标准化定义 提升透明度
《最佳行业准则》将16项危疾及5项早期危疾的中英文定义标准化，涵盖本地约九成的索偿个案。这些疾病包括重大癌症、严重心脏病发作、伴有永久性神经功能缺损的中风等常见的严重疾病。有关《最佳行业准则》以自愿方式推行，标准化定义适用于各参与保险公司于今年9月1日或之后推出的全新危疾产品。相关的标准危疾定义亦可于香港保险业联会的网站查阅。
危疾定义标准化不但有助于提升市场的透明度，让投保人更清楚了解保单条款，亦可减低保单持有人向多间保险公司提出危疾索偿时的争拗。保险业界预期每两至三年检视相关定义，确保能反映最新的医学发展及诊断标准。
值得留意的是，《最佳行业准则》下的标准化危疾定义只适用于生效日期或之后推出的危疾保险产品，现有危疾保单的保障以及定义将维持不变。换言之，市民已持有的危疾保单，并不会自动更新至新定义。如考虑转投新危疾产品，必须作全面考虑，因为转保可能需要重新核保。一般而言，随著受保人年龄增长，身体出现状况的机会相应增加，以致保险公司重新核保时或加入更多不保事项。此外，投保人需要重新申报病历，若过程中有资料遗漏，更可能影响就该新造危疾保单的日后索偿。另外，如危疾保单附有现金价值，提早取消保单亦可能导致损失。
请浏览香港保险业联会网页以了解更多危疾定义标准化的详情︰https://ci-definitions.hkfi.org.hk/best-practice
投保要注意：诚实申报病历
为保障自己的权益，投保人除了要细阅危疾定义，了解保障范围外，投保前亦应注意以下事项：
1. 如实申报健康状况
保险合约建基于「最高诚信」原则，投保人在投保时必须主动如实申报自己的健康状况及病历，包括过往检查中发现的任何异常情况。不少市民误以为一些「小病痛」毋须申报。然而，如日后保险公司发现虚报或漏报健康状况或过往病历，或会影响索偿，甚至影响保单的有效性。若不确定某些状况是否需要申报，投保人应主动交代清楚，由保险公司再作决定。
2. 了解保单条款
除危疾定义及保障范围外，投保人亦应了解保单其他重要条款，例如不保事项、等候期、生存期、索偿期限等，确保购买的保单符合个人需要。
3. 寻求专业意见
若对保单内容及条款有疑问，投保人应先向保险公司或保险中介人查询，避免因对条款理解不足而选择了不适合的产品。
如欲了解更多购买危疾保险的注意事项，请浏览保险业监管局网页：https://www.ia.org.hk/tc/critical_illness_insurance
